MFIが新興銀行の黄金のガチョウにならないとき

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チェンナイでは、10日間にわたって行われるダッセラの期間中、人々をゴルに招待する伝統があり、人々は人形を飾り、サンダルと呼ばれるレンズ豆のスナックを提供します。この銀行のDussehraはGoluを使用して顧客に連絡を取りました。銀行の従業員は人形の束をミニトラックに置き、近所までドアからドアへと持ち帰り、住民にパンフレットとともにサンダルを贈りました。パンフレットは、8.5%の固定預金率と6.5%の普通預金口座率を提供するEquitas Small Finance Bankと呼ばれる銀行について話しました。ほとんどの銀行よりも高い。それは本当であるには余りにも良いようでした。大手銀行は普通預金口座で3.5〜4%しか提供していません。では、この新人銀行はどうしてそんなに約束できるのでしょうか?その上、ほとんどがパンフレットを使用してスナックを包んで投げました。

とにかく、Equitasは誰ですか?

Equitas、その仲間であるUjjivan、AU Small Finance、Suryoday、Jana Small Financeはすべて、2014年にインドの金融規制当局であるReserve Reserve Bankによって作成されたSmall Finance Banksと呼ばれる銀行のクラスに属しています。貸し付けができないため、最初は不安定なビジネスモデルを持つ決済銀行とは異なり、小規模金融銀行は構造的に苦しむことはありません。彼らは、融資の50%が25千ルピー(34,680ドル)までであることに注意して、預金を貸し出し、受け入れることができます。

支払い銀行と小規模金融銀行の両方は、1つの意図を念頭に置いて作成されました。金融包摂。決済銀行は規制の混乱に悩まされていますが、小規模金融銀行は政府が運転に熱心である中小企業(MSME)の波に乗りたいと考えています。銀行は順調にスタートしました。実際、彼らはアナリストを驚かせさえしました。過去2年間だけでも、AU Finance、Equitas、Ujjivanの上位3つの銀行の預金額は15,000クロール(20億ドル)を超えています。そして、彼らは2年間で25,000クロール以上(34億ドル)を貸し出しました。それに比べて、この2年間で支払銀行は540クローネ(7490万ドル)の預金しか持っていませんでした。そして、AU Financeはすでに10月現在、世界で最も高価な銀行株になっています。

この初期の成功の最大の理由の1つは、提供する預金の金利です。小規模銀行の普通預金口座の金利は、他の銀行よりも優れた3パーセントポイントです。彼らがこれを行うことができる理由は、彼らの黄金のose、マイクロファイナンスポートフォリオ(MFI)のためです。銀行に最大24%の利子をもたらす低所得世帯に小額のチケットサイズのローンを与えることを好きにならないのはなぜですか?

しかし、デマタイゼーションが発表されなかったわずか数ヶ月後、小規模銀行はMFIポートフォリオに短期間で貢献しました。 2016年11月にノートの86%が一晩で無効になったため、MFIセグメントはほとんどの返済とローンの支払いが現金で行われるため、深刻な痛みを感じました。 Equitasは2017年に、MFIのエクスポージャーを50%から27%に減らしました。 Ujjivanは、今後数年間で露出を80%から50%に減らすことに注力しています。 SuryodayはMFIに90%さらされており、3年間で60%に下げたいと考えています。

これが最終的に要約するのは、預金に高金利を与える銀行の継続的な能力です。預金金利が高い場合でも、口座を開設できるのはごくわずかです。 「200に手を伸ばせば、最終的に口座を開設できるのは1人か2人だけです」と、まぶたをたたくことなく、エクイタスの創設者であるPN Vasudevan氏は言いました。

では、小さな銀行はそのMFIサイズの穴をど​​のように埋めますか?

MFIヨーヨー

小規模金融銀行の免許を与えられた9つの非銀行金融会社(NBFC)のうち、8つはマイクロファイナンス機関でした。アイデアは、彼らがすでに信用のために銀行にアクセスするのが難しいと思う人々に融資した経験があるので、彼らは金融包摂性を推進する立場にあるだろうということでした。そのため、ジャナ、スリヨデイ、エクイタス、ジャナはすべてNBFCであり、MFIに貸し出し、24%の金利で25,000-Rs 50,000(347-695ドル)の融資を行い、1〜2年で回収しました。彼らは、効率的な運用コストでリスクの高いローンを提供する技術を完成させました。CapitalFloat、Lendingkartなどのフィンテックレンダーは、そのために殺すでしょう。 NBFCがMFIに融資しているので、それらを差し控えているのは資金調達のコストだけでした。彼らは銀行からMFIに貸し出すために借りたので、彼らの資金コストは11-12%でした。しかし、今では銀行自体として、これは8%にまで下がったため、MFIは非常に収益性の高い製品になりました。